Nie przedłużaj spłaty Bounce Back Loan jeżeli nie musisz!


Kiedy rząd brytyjski zaproponował pożyczki dla firm w UK, które mogła otrzymać praktycznie każda osoba, która prowadzi biznes bez konieczności przedstawiania żadnych dokumentów, większość z nas skorzystała z tak dobrej okazji i podjęła decyzję o pożyczeniu pieniędzy z Bounce Back Loan.
Przez okres pierwszych 12 miesięcy odsetki z pożyczki są pokrywane przez budżet i nie płacimy żadnych rat. Bank jest zabezpieczony poprzez gwarancje rządowe, więc bez dłuższej analizy udziela kredytów. Jeden z największy banków w UK w szczycie procesowania wniosków podejmował decyzję co 20 sekund. Pożyczka jest udzielana do kwoty £50 000 lub 25% rocznego obrotu co czyni ją bardzo atrakcyjnym produktem bez dodatkowych zabezpieczeń i formalności.


Atrakcyjność tej oferty powoduje, że ogromna liczba firm zdecydowała się na skorzystanie z tej opci i teraz nadchodzi moment, w którym okres 12 miesięcy się zakończy i będziemy musieli podjąć decyzję co zrobić dalej.


Pomimo tak ogromnej atrakcyjności wspomnianego kredytu, rząd zaproponował kolejne udogodnienia poprzez ogłoszenia programu Pay As You Grow, ale czy warto z niego korzystać?


Pay As You Grow daje 3 możliwości dla kredytobiorcy (wszystkie 3 możliwości będą dostępne dla kredytobiorcy, przedstawione przez bank 3 miesiące przed rozpoczęciem spłaty i będzie można z nich skorzystać w dowolnej konfiguracji):

  • Można przedłużyć okres kredytu do 10 lat (pamiętajmy, że pierwotna pożyczka była brana na 6 lat, gdzie 12 miesięcy stanowi okres bez płatności rat oraz naliczania odsetek i kolejne 5 lat to okres, w którym spłacamy kapitał i odsetki, które wynoszą 2.5%)
  • W okresie trwania kredytu możemy skorzystać z opcji płatności tylko raty odsetkowej przez okres 6 miesięcy (z tej opcji możemy skorzystać do 3 razy w ciągu całego okresu spłaty)
  • Wakacje Kredytowe – jest to opcja, z której możemy skorzystać 1 raz w ciągu całego okresu. Biorąc wakacje kredytowe nie musimy płacić raty przez okres 6 miesięcy

Wszystkie te opcje są przygotowane dla firm w celu umożliwienia lepszego zaplanowania ich cashflow i nie będą miały wpływu na Credit Score.

Brzmi atrakcyjnie? Pamiętaj o jednej zasadzie, którą powinien się kierować przedsiębiorca: Jeżeli coś brzmi zbyt pięknie, aby mogło być prawdziwe, ZAWSZE zastanów się nad konsekwencjami!

Przede wszystkim chciałbym Ci zwrócić uwagę na różnicę w słowach: Credit Score oraz Creditworthiness.
Bank analizując ryzyko nie tylko bierze pod uwagę Twój Credit Score, ale przede wszystkim jakie jest ryzyko dla banku, że nie spłacisz swoich zobowiązań. Tutaj nie wystarczy wziąć pod uwagę wyłącznie punkty w Credit Score, oraz Twoje dochody, ale przede wszystkich ich stabilność oraz historię wywiązywania się z poprzednich kredytów.

Postaw się na chwilę w pozycji analityka w banku. Czy dasz kolejny kredyt osobie lub firmie, która deklaruje, iż w związku z kryzysem i brakiem płynności finansowej potrzebuje 6 miesięcy wakacji kredytowych? Jak ocenisz firmę, która potrzebowała przedłużyć o 4 lata okres spłaty swoich zobowiązań, ponieważ nie było jej stać na to, aby zapłacić ratę w wysokości, która została ustalona na samym początku kredytu? Jak ocenisz jej ryzyko kredytowe i pewność spłaty nowych zobowiązań?

Drugim aspektem są koszty. Jeżeli przedłużysz okres spłaty bank przedłuży okres naliczania odsetek. Całość kosztów kredytu wzrośnie.

Kolejny aspekt to czas, w którym Twój biznes będzie przynosić dochody. Czy jesteś w stanie przewidzieć co będzie się działo za 5 lat? A co, jeżeli ten okres przedłużysz do 10 lat? Czy Twój biznes i Twoja branża nadal będą w tej samej kondycji?

 Zastanów się dobrze zanim podejmiesz kolejne decyzje. Przedłużenie okresu spłaty i tym samym zatrzymanie większej ilości kapitału na inwestycję na dłuższy okres może wydawać się atrakcyjne, ale zanim to zrobisz, przemyśl, policz i skonsultuj.
Otaczaj się specjalistami, analizuj jak najwięcej aspektów każdej swojej decyzji i nie podejmuj ich wyłącznie na podstawie tymczasowych, krótko-okresowych korzyści. 

Leave a Comment: